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李克强点赞的小银行为何能放“便宜贷”

作为即将“满月”的民营银行后来者，温州民商银行董事长南存辉、行长侯念东参与了李克强召开的座谈会。侯念东接受《第一财经》采访时说，目前，温州民商银行的贷款客户主要为小微企业、个体工商户和个人客户，放款金额不大，主要以信用贷款为主。

就像和李克强总理汇报的那样，温州民商银行的贷款客户主打“小而美”。

4月17日，李克强到国家开发银行、中异蕊芥属国工商银行考察后，在工商银行召集国务院9部门负责人及23家银行负责人举行座谈会，再三敦促商业银行要进一步减少服务收费，支持实体经济发展。

作为即将“满月”的民营银行后来者，温州民商银行董事长南存辉、行长侯念东参瘤果琼楠与了上述座谈会。当得知这家银行的贷款利率最高不超过8%，只收“工本费”时，李克强表示很高日喀则兴。

侯念东接受《第一财经》采访时说，目前，温州民商银行的贷款客户主要为小微企业、个体工商户和个人客户，放款金额不大，主要以信用贷款为主。

如何让金融之水真正解实体经济之渴，这正是目前稳增长的一大政策考量。19日，央行宣布今年以来的第二次降准，在普降1个百分点的基础上还实施了定向降准。

做一些大行不愿意做的事情

南存辉在上述座谈会上汇报中说，今年3月20日获准开业的温州民商银行，目前是全国规模最小、年纪最轻的民营银行，存款规模刚刚超过一亿元。

“你们的贷款利率是多少？有多少个收费项目？”李克强问。

南存辉回答说，银行的贷款利率最高不超过8%，收费项目目前只有一项，就是“工本费”。

“我听了很高兴啊！”李克强说，“大银行当然和小银行有区别，但大家也该想一想，为什么小银行能大大简化收费项目？这是一种什么样的理念？”

从参会的几位大行代表发言来看，已经通过免受或下调多项服务费进一步减轻了企业负担，今后将再“砍”更多的收费项目。

侯念东告诉总理，温州民商银行最大限度减少服务收费，一方面是为了减轻客户的经营负担，另一方面也是为了银行自己的生存发展、吸引客户。

18日，侯念东接受《第一财经》采访时说，尽管他们发言不多，但却是非常好的学习机会。“因为刚刚开业，前期都在了解市场、收集资料，在做一些基础性的工作。”侯念东说，温州民商银行立足本土经济，服务中小微企业，坚决贯彻总理“能不收的尽量免收”的要求，“涉及贷款有关的，我们肯定不会收费，不会增加企业负担。”

侯念东说，与大行不同，温州民商银行主要做小额业务，做一些大行不愿意做的事情，今后肯定会涉及企业产业链、供应链环节，以缓解中小微企业融资难、融资贵问题。

他透露，该行已推出两款信贷产品用于小微企业、个体工商户的创业和创新。

砍掉“人为服务收费”

据媒体报道，温州江达电气有限公司获得了温州民商银行第一笔30万元的纯信用贷款，公司负责人称，两天就完成审批，利率低于其他银行。

此前新华社报道称，温州民商银物色了一批产品好、效益高、信誉佳但抵押物不足的中小微企业，作为无须抵押、质押的信用贷款户。

侯念东说，在座谈会上总理多次强调，企业的融资成本不仅是利率，也包括那些不清楚不规范的“人为服务收费”，银行砍掉这些收费项目，野苜蓿才能让小微企业真正感受到融资成本的下降。

李克强说，一个企业去贷款，需要这么多收费项目，金额、规则都不清楚，而且“很多都不规范”，包含巨大的“人为运作空间”。他强调，再“砍”更多的收费项目，这是市场的期盼。

“目前银行服务收费，主要集中在中间业务这一块，比如财务顾问费等。”一名浙江商业银行人Sakhalkar补充说："我们已扩大了在利用开发支持方面的能力士在接受《第一财经》采访时表示，在存款方面，一些大行已经免收工本费和一张银行卡的管理费等但利用前景广阔，减费相对比较彻底，但在贷款方面，一些银行在操作上还存在“先存再贷”、“捆绑理财”等做法。这些变相增加贷款成本的做法让不少企业吐槽。

银行这边，如果以温州民商银行“贷款利率最高不超过8%”参考，还有利可图吗？

对此，上述银行人分析，这样的利率，银行在中小城市是赚钱的，但大城市因人力、房租等运营成本高，就有可能发生亏损。比如，去年某商业银行在浙江某市处置不良贷款后亏损了60多亿。

该人士认为，银行减少服务收费，降低企业融资成本，是银行业改革的大势所趋。如何兼顾社会效应和自身业绩，大行需要改变经营理念，“互联+全资产运营”已成为银行创新方式之一。

民营银行审批加速

一位参加上述座谈会的银行负责人提出，温州民商银行刚刚开业，还没有什么客户，经验还不具备推广的价值。

“先认真研究思考一下，不要一锤定音！”李克强回应道，“大银行的确发展成熟、创新业务多，但这不能成为多收费的理由。”

如何让银行真正减少服务收费费用？中小银行、民营银行的的鲶鱼效应需要进一步发挥。

侯念东对《第一财经》说，温州民商银行刚开业不久，目前业务还仅限于存贷款，今后会发展其它业务产品，收费视情况而定，能减少的尽量减少，能不收的尽量免收。

上述银行人士认为，目前温州民商银行，存在客户“数量多、额度小”等特点，在传统经营模式下，注定其运营成本不会低。如果在企业产业链、供应链上推出创新型金融服务产品，可以减轻运营压力，为减少企业服务收费增加底气。

在今年《政府工作报告》中，李克强总理提出，要推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，“成熟一家，批准一家，不设限额”。17日，李总理再次要求有关部门：“要加大对新申请民营银行的指导力度，在尽可能成熟的基础上，‘能批就批’，给社会不但可以替换车内沥青板材料一个明确的积极信号。”

迄今为止，全国已有深圳前海微众、上海华瑞银行、温州民商银行三家获准开业的民营银行。温州民商银行注册资本20亿元，股东13家，全部是温州本土发展起来的民营企业。

今年1月，李克强在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，见证首家互联银行第一笔贷款。（陈周锡）